sunnuntai 27. helmikuuta 2022

Mistä mä kaivan fyrkkaa jos Muulia tai muuta elämää pitää korjailla nopealla aikataululla?

Kaupallinen yhteistyö: Sortter

Olen kova budjetoimaan ja suunnittelemaan ja välillä saatan jopa pysyä budjetissa. Muulin tammikuisen klinikkareissun budjetoin jo vuodenvaihteessa ja arvelin että ehkäpä 1000 euroa riittää Muulin koko vuoden terveysmenoihin. Klinikkareissu söi tästä kyyteineen 500e, joten rahaa jäi ihan kivasti kahteen raspaukseen, rokotuksiin ja hierontoihin.

Mutta tilanteethan eläinten kanssa tulevat välillä tosi nopeasti ja kun isosta eläimestä on kyse, niin rahaa palaa. Ja usein samaan aikaan sattuu pamahtamaan lämminvesivaraaja, auto tai pyykinpesukone. Kaikkia näitä ilman selviää, mutta kyllähän se ärsyttää.

Olen muuten ollut pari vuotta sitten peräti pari kuukautta ilman lämminvesivaraajaa. Ja huomasin, että minulle riittää aivan hyvin 10 litraa vettä kokovartalopeseytymiseen, tohon määrään riittää ihan hyvin iso vedenkeitin ja jos haluaa luksusta, kannattaa lämmittää samalla sauna. Ei kuitenkaan palata tähän myöhemmin.

Mulla on Muulia ja muutakin elämää varten 2000-4000 euroa aina säästötilillä "puskurissa". Tuollahan ei ähkyleikkausta saada, eikä tarvitsekaan saada, koska ähkyleikkaustilanteessa Muuli menee teuraaksi, mutta eihän tuolla myöskään montaa tehohoitopäivää saa. Tuon yli säästämäni rahat ovat eri rahastoissa/osakkeissa mutta tässä maailmantilanteessa rahat eivät oikeastaan ole realisoitavissa koska ne ovat niin pahasti miinuksella. Muutenkin osakkeita ja rahastoja ostaessa kannattaa ajatella niin, että niissä on se summa jonka on valmis menettämään.

Puskuritilin lisäksi minulla on kahdella eri pankin Visalla yhteensä 8000 euroa luottorajaa, joka toimii myös nopeana rahanlähteenä hätätilanteessa. Visaraha on kuitenkin suht kallista, esimerkiksi OP:n Visan todellinen vuosikorko on noin 15% kun korttia on vingutettu 2000 euron edestä.

Joskus voi kuitenkin tulla tilanne, jossa rahaa tarvitaan ja nopeasti. Voi olla järkevämpää ostaa 5 000 euron auto kuin palauttaa pulloja ja ostaa 500 euron pommi vain siksi, ettei halunnut lainarahaa. 

Itse vierastan lainarahaa ja erään seuraajani isän viisaita sanoja lainaten "käteisellä ostetaan kaikki mikä liikkuu". Asunnot olen ostanut luonnollisesti lainarahalla, kenelläpä olisi maksaa esimerkiksi ensiasuntoa kokonaan käteisellä. Tai no itseasiassa Heinolassa se olisi mahdollista kun katsoin silkasta mielenkiinnosta Heinolan asuntotarjontaa. Jo 15 000 eurolla saa miellyttävän murjun, jonka alkuperäinen keittiö hönkii kodikasta tunnelmaa.

Joskus voi kuitenkin tulla tilapäinen mielenhäiriö, kun Muuli on Viikissä ja tunteet ohittavat järjen. Silloin on hyvä tietää, ettei ota ensimmäistä pikavippitarjousta, koska lainarahalle voi olla hyvinkin erilaisia korkoja pankeista riippuen! Nykyäänhän ylivelkaantumista on kaiketi ihan tehokkaasti estetty rajoittamalla pikavippien tarjontaa ja varsinkin niiden korkoja, mutta jos puhutaan vaikkapa 10 000 euron kulutusluotosta (se on yleensä ähkyleikkauksen ja muiden sen liitännäisten summa), on ero eri pankkien välillä suuri!

Itse en näe edes järkevänä pitää puskurissa ihan noin paljon kätsyä. Itse seuraan omaa talouttani Marttojen mainion Excelin avulla, johon kirjaan kaikki tuloni ja menoni. Siten näen koko ajan mihin palkka oikein menee, tuottiko Keravan sijoitusasunto yhtään pääomaa, paljonko toiminimilaskutusta oli, paljonko saan säästöön ja onko taloudellinen tilanne vakaa ja turvallinen. Vakautta ja turvaa minä tässä systeemissä haen. Haluan nähdä mihin rahat ihan tarkalleen menevät koska vain siten voin sniiduilla. Näen mitä asuminen tarkalleen maksaa, paljonko Muulinpito maksaa, mitä autoon meni. Voin katsoa että ahaa autoiluun on mennyt vuonna 2021 kaikkiaan 2361 euroa eli vajaat 200e kuukaudessa. Jos ostaisin rahoituksella pienen sähköauton, maksaisi se satasen enemmän kuukaudessa mutta auton arvo olisi kyllä suurempi. Vielä kannattaa kuitenkin pysytellä bensa-autossa ja ajaa se loppuun, koska en pystyisi oman hintaluokkani sähköautolla ajamaan koko päivän ajoja samalla latauksella (työmatkat ja tallimatka yhteensä 100 km).

Mutta asiaan eli lainoihin palatakseni. Kulutusluottoa on naurettavan helppo ottaa, senkun täyttää netissä lomakkeen ja odottelee että rahat tulevat tilille. Tässäkin on onneksi ylivelkaantumista estäviä toimia, osa lainantarjoajista (varmasti summasta riippuen) pyytävät nähdäkseen viimeisimmän palkkakuitin ja tiliotteet jotta he varmistavat että lainanhakija on ilmoittanut tulonsa ja menonsa varmasti oikein. Luotonantajat eivät myönnä lainaa jos näyttää siltä, ettei asiakas pysty lainasta selviytymään.

Luotontarjoajia Suomesta löytyy ja kuten postauksen alussa jo mainitsin, on luottoa tarjolla kaikenlaisilla koroilla ja diileillä. On todella työlästä täytellä jokaiseen yritykseen omia tietojaan (nimi, hetu, osoite, työpaikka, työsuhteen malli ja alkamisajankohta, tulot, velat jne). Tässä kohtaa päästään nyt postauksen yhteistyötahoon eli Sortteriin! Sortter on kilpailutus- ja vertailupalvelu eikä luotonantaja. Sortter siis tekee samanaikaisesti luottohakemuksen moniin eri luotonmyöntäjiin samalla kertaa

Sortter ei siis myönnä lainaa kenellekään, se vain vertailee lainoja samaan tapaan kuin Momondo vertailee lentojen hintoja.

Tutustuin palveluun hakemalla 10 000 euron kulutusluottoa 5 vuoden takaisinmaksuajalla. Jos Muuli siis ähkyleikattaisiin, olisi viiden vuoden laina-ajalla lyhennys sellainen, josta tällä hetkellä selviäisin. Ja toki jos Muuli leikkauksesta huolimatta päätyisi pakkaseen, voisin tietenkin lyhennellä luoton paljon nopeammin pois, koska muulimenot pienenisivät radikaalisti (noin 800e/kk).

Itselläni ei tällä hetkellä ole kuin asuntolainaa kahdesta eri asunnosta, eli sekä sijoitusasunnostani, jossa harjoitan airbnb-toimintaa ja majoitan muita remonttipakolaisia, ja asunnosta, jonka omistan nykyään yhdessä avopuolisoni kanssa, kun lunastin häneltä osan asunnosta itselleni. Sortterin hakemuslomake ei tätä tosin hevin uskonut ja varmisti vielä että ilmoitinhan nykyiset lainani varmasti oikein, kun ilmoitin hakemuksessa vain jäljellä olevat asuntolainat kuukausilyhennyksineen eikä minulla ollut edes visoilla mitään hakuvaiheessa.

Sortter ei ihan instanttina pysty tarjouksia tuottamaan, koska jokaisen luotonantajan oma järjestelmä ruksuttaa tietoni läpi ja tuottaa sitten oman tarjouksensa. Sortter lupaa lainatarjoukset kuitenkin sähköpostiin viimeistään seuraavana arkipäivänä. Minun kohdallani tiedot 10k kulutusluotosta olivat heti valmiit.

Ensinnäkään kaikki rahalaitokset eivät myöntäneet kymppitonnin kulutusluottoa, jätin huomioimatta ne, joista olisi irronnut vähemmän rahaa.

Erot halvimman (Aktia) ja kalleimman (Resurs Bank) olivat suuret! Lainojahan vertaillaan aina katsomalla todellista vuosikorkoa ja se oli Aktialla 9,76% ja Resurs Bankilla 22,36%. Ehkä konkreettisimman eron antaa kuukausierä, joka oli Aktialla 208,31 euroa ja Resurs Bankilla 271,56 euroa. Kaiken kaikkiaan Aktialla tällainen kulutusluotto tulisi maksamaan kaikkien kulujen ja korkojen jälkeen 12 429,98 euroa, eli korot ja kulut ovat 2 429,98e. Resurs Bankilla nuo kulut olisivat 6 280,89 euroa, eli eroa on melkein 4000 euroa!

Hakemusvaiheessa ei palkkakuittia järjestelmään syötetty, mutta esimerkiksi Aktian tarjouksessa luki heti, että he tarkastavat vielä tulot palkkakuitista, eli ennen kun rahat olisi saanut tilille, olisi Aktialle pitänyt lähettää viimeisin tai viimeisimmät palkkakuitit.

Koska en rahaa tällä hetkellä mihinkään tarvinnut, jäi laina ottamatta. Sortter ja kaikki muutkin lainanvertailupalvelut olivat minulle täysin vieraita, enkä ole koskaan edes kulutusluottoa ottanut, mutta oli oikeasti mielenkiintoista tsekata tarjonta ja vertailla lainojen hintoja. Ei tuollainen kulutusluotto taloutta kaataisikaan jos sellaisen joutuisi esimerkiksi autoa varten ottamaan.

Autokaupathan tarjoilevat auliisti omia rahoituksiaan, mutta kannattaa oikeasti vertailla niitäkin. Ja jos ottaa rahoituksen vanhaankin autoon, on autoon todennäköisesti otettava samalla kattava kasko koska autohan on edelleen autoliikkeen omaisuutta. Kulutusluotolla voi ostaa auton heti omiin nimiinsä eikä pakkokaskoakaan tarvitse ottaa. Omissa autoissani ei ole koskaan ollut kuin pakollinen liikennevakuutus, mutta omat autoni ovatkin aina olleet max 5000 euroa maksavia ruoskia.



2 kommenttia

  1. Aika samoilla mennään, miinus sijoitusasunto. Useampi tonni erillisellä paniikkitilillä, joitain pieniä sijoituksia, joilla ei rahoiteta mitään ja sitten ne luottokortit, joilla yhteensä 10k luottorajana. Kun sitten kerran tarvitsin isomman paukun, nappasin sen oman pankin kulutusluottona - oli silloin halvempi kuin luottokortti. Jos/kun joutuu kajoamaan paniikkisäästöihin, luottokortit kompensoi ja antaa turvaa.

    VastaaPoista
    Vastaukset
    1. Mitä mä muualla somessa olen nähnyt niin aikalailla se 5-10k on hevosihmisillä yleensä hätävararahaa ja heti rahaksi muutettavissa. Omet sijoitukset rahastoissa ovat tällä hetkellä yksi vitsi, joten jos nyt menisi kymppitonni pakosti johonkin niin vertailisin uudestaan kulutusluotot, varmaan omakin pankki antaisi pienellä korolla jos sinne suoraan ottaisin yhteyttä.

      Poista